汽车以租代购和汽车贷款的区别(二)

2018-10-26 13:24:58投稿人 : 青岛本地网围观 : 2230 次0 评论



相信汽车金融行业的朋友最近两天都被两则新闻吸引了注意力。一是1月15日狮桥融资租赁公司宣布退出乘用车业务领域。二是1月16日奇瑞微银汽车金融公司宣布暂停汽车金融贷款发放。

车叔认为这是国内汽车金融市场必然要经历的阶段。一个行业发展必然应该是尘归尘土归土,专业的人做专业的事。大部分企业不能明确自己准确的定位,自然就要有调整的过程。


首先解释一下汽车信贷与融资租赁的概念。汽车信贷与融资租赁都属于汽车金融,两者最显著的的区别在于有无汽车所有权的转换过程。汽车信贷(包含厂商金融、商业银行、车抵贷、国内的融资租赁回租业务等等)指汽车所有权在合同期内都是归属客户,汽车信贷公司是在抵押客户车辆的情况下(少数不抵押),为客户提供资金信贷服务,合同到期接触车辆抵押的业务模式。汽车融资租赁(仅指直租业务,又称以租代购)指合同期内汽车所有权归属于融资租赁公司(或汽车租赁公司等),客户按期缴纳租金,合同到期以后车辆所有权过户给客户的业务模式。


其次说一下国外城市的汽车金融市场的结构情况。在美国整体汽车金融渗透率为81%,其中汽车信贷35%,以租代购46%。中国汽车金融渗透率大约38%,其中汽车信贷约35%,以租代购约3%。通过以上数据大家可以发现国内汽车金融和美国汽车金融的差距在以租代购。


再者,汽车信贷和以租代购客户的区别和联系。汽车信贷客户都是金融客户里面的优质客户,这些客户能满足银行设定的资质要求,一般风险较低,但是这部分客户数量固定。以租代购客户属于次级客户,资质条件肯定不如信贷客户,所以必须提高收费标准和掌控车辆所有权以减少风险客户造成的损失,这部分客户在三四线城市大量存在,全国总量数量庞大,这也就是为什么美国都以租代购渗透率以46%高于信贷客户的35%渗透率的原因。


最后,既然汽车信贷和以租代购的客户特点明显,那也就决定了彼此之间业务模式和业务方向必然要有所区别,每个行业从业企业只有服务好自己的目标客户才能长久发展,否则必然出现问题。现在一方面国内的汽车信贷企业在信贷客户已经饱和的情况下,为了扩大市场规模,盲目降低客户风控准入要求,必然造成大量风险客户进入汽车信贷行业,不利于控制金融风险。另一方面部分融资租赁企业没有做好汽车以租代购业务去服务汽车以租代购客户,反而利用所谓的售后回租业务去和饱和的汽车信贷市场竞争,进一步造成了市场竞争无序和风险客户增多。


另外,下一步国家对融资租赁企业纳入金融监管以后,融资租赁的售后回租业务也会难以生存。


所以汽车信贷企业要服务好汽车信贷客户,不要为了盲目扩大规模而降低风控标准,造成大部分次级客户进入信贷市场,进而造成大量客户违约,影响企业长久发展。想做好汽车融资租赁行业,还需要踏踏实实做好以租代购业务,服务好以租代购的目标客户。以高收费和控制所有权降低以租代购客户的风险性质,实现长久发展。而不是以回租的方式,去争抢本已饱和的汽车信贷市场。用优质的服务开拓以租代购市场,和汽车信贷市场形成优势互补和良性竞争。


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