消费金融牌照该何去何从

2018-10-26 19:45:21投稿人 : 青岛本地网围观 : 947 次0 评论

摘要:随着监管框架日益完善,加上市场需求不断上升,消费金融牌照发放的闸门在沉寂一年之后,也有了重新放开的趋势。据不完全统计,截至10月15日,全国共有24家消费金融公司获准筹建或开业,其中今年两家公司获批牌照的时间均在9月,目前排队等待批文的公司约12家。

近期多个政策及市场信号表明,消费金融规模增长速度的趋势性回升正逐渐明朗。业内人士认为,随着国家政策层面陆续出台鼓励扩大消费的措施,消费金融作为刺激消费的“血液”功能也得到鼓励,从而为消费金融公司发展创造了条件。

消费金融牌照该何去何从

一、消费金融获政策加码

8月以来,国务院办公厅和银保监会已三度发文,明确支持发展消费信贷,创新金融服务方式。消费金融牌照也在沉寂许久后,迎来批设的小高潮。

受制于内外部经济环境,消费逐渐成为我国经济增长的压舱石。商务部数据显示,消费对我国经济增长的贡献率自2015年以来已连续三年保持在50%以上。今年上半年,消费对经济增长的贡献率为78.5%,同比提高14.2%。

从央行发布的信贷数据来看,自2015年以来,消费贷款成为我国居民贷款增长的主要原因,2017年以来,我国消费贷款中短期消费贷款增速快速走高,而以涉房贷款为主的中长期消费贷款增速明显回落,目前,短期消费贷款占总消费贷款的占比还在持续上升。

对于如何继续增强下一阶段居民的消费动力,国务院办公厅日前发布的《完善促进消费体制机制实施方案(2018-2020年)》提出,应加快消费信贷管理模式和产品创新、不断提升消费金融服务的质量和效率,引导商业保险机构加大产品创新力度等。

早在8月,对消费金融的政策鼓励已现端倪。8月18日,银保监会官网发布了《关于进一步做好信贷工作提升服务实体经济质效的通知》提出,要积极发展消费金融,增强消费对经济的拉动作。这是继2017年11月下发现金贷系列新规以来,监管部门首次明确表示对消费金融的肯定。

9月21日,中共中央、国务院印发《关于完善促进消费体制机制,进一步激发居民消费潜力的若干意见》提出,要顺应居民消费升级趋势,切实满足基本消费,持续提升传统消费,大力培育新兴消费,不断激发潜在消费。

消费金融牌照该何去何从

二、牌照争夺持续提速

在政策回暖的同时,随着监管框架日益完善,加上市场需求不断上升,消费金融牌照发放的闸门在沉寂一年之后,也有了重新放开的趋势。

据不完全统计,截至10月15日,全国共有24家消费金融公司获准筹建或开业,其中今年两家公司获批牌照的时间均在9月,目前排队等待批文的公司约12家。

牌照之所以受到资本追捧,原因在于与非持牌公司相比,持牌消费金融公司在多方面具有显著优势,如融资渠道更加丰富,包括境内股东存款、同业授信、同业拆借、发行金融债权等方式。此外,持牌消费金融公司能撬动10倍资金杠杆。也就是说,公司注册资本如果是10亿元,小贷牌照最多放23亿元贷款,而消费金融牌照则可以放100亿元。

贷款发放、风险承担等核心环节只有持牌机构才可参与,从这个角度,只有持牌才能参与消费金融全链条服务,对于巨头而言,持牌仍是不二选择。

去年以来,至少有7家上市企业参与发起设立消费金融公司。其中,江苏银行、二三四五、海澜之家联合凯基商业银行股份有限公司共同拟发起设立江苏苏银凯基消费金融有限公司。此外,东方国信、奥马电器、金徽酒、宁波银行也均有类似计划。同时,不少互联网巨头,如滴滴、今日头条等已经联合银行、持牌消费金融公司推出借贷产品,抢食消费金融蛋糕。

消费金融牌照该何去何从

三、金融科技成核心竞争力

在产业不断创新发展、智能融合、技术推动的新形势下,金融科技成为各公司竞争的核心。包括智融集团、掌众金服、浅橙科技、我来贷等现金贷头部玩家已纷纷转型聚焦消费金融业务的金融科技公司。

据了解,传统金融机构在践行普惠金融的过程中普遍存在获客成本、风控成本、催收成本居高不下等痛点,与此同时,由于征信体系不完善、互联网信息碎片化导致欺诈风险日益严峻。而现金贷平台转型金融科技的优势在于,平台积累了大量用户的金融数据,通过挖掘这些数据的特征,能够帮助传统金融机构在风险可控的情况下进行用户的二次筛选,从而提高传统金融机构的用户覆盖率。

对于消费金融未来的发展,董希淼建议:

第一,在高度重视消费金融的基础上,加快产品和服务的创新。在此方面,监管部门应给予更多支持,可进一步放宽对消费金融机构的限制;

第二,培养更多的消费金融供给主体,在积极稳妥的原则下,加快消费金融公司的批设;

第三,加强消费金融风险防控,引入金融科技手段降低其不良率水平;

第四,做好消费者适当性管理,将贷款发放给适合的群体,减少过度借贷;

第五,加快金融基础设施建设,尤其要加快完善个人征信体系,为消费金融发展创造更好的环境。

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